아파트담보대출을 받았던 사람들 중 달라진 부동산대책과 대출 규제 사항을 어겨 대출금을 반환한 사람들이 700여명에 이른다. 이 중에는 고의로 어긴 사람들도 있겠지만 정확한 규제 내용을 몰라서, 또는 명확하게 안내 받지 못해 피해를 보는 경우도 있다. 위반 사항을 종류별로 보면 처분조건부 약정 위반 270건 375억원, 전입조건부 약정 위반 48건 190억원, 추가주택 구입 금지 위반 676건 621억원이다. 약정 위반시 대출금을 즉시 갚아야 하고 신용등급 하락 및 향후 몇 년간 주담대 이용이 불가하는 등 불이익이 있는 만큼 정확한 내용을 미리 확인하는 것이 중요하다.
7월부터는 실수요자 무주택자 대상 주택구입자금대출 LTV가 일부 완화되며, 차주 단위 아파트담보대출 DSR이 적용된다. 새로운 금리상한형 아파트담보대출이 출시 돼 고정금리 변동금리 비교 시 새로운 선택처가 생기는 만큼 알아야 할 내용들이 한층 늘었다. 이렇게 이미 복잡한 아파트담보대출 규제 속에서 속속 새로운 규제 내용들이 발표되고 있고 동시에 여러 각도로 변화를 모색하고 있기 때문에 내 집 마련 또는 생활자금을 마련하게 위해 부동산담보대출을 이용해야 하는 사람들은 실행 시점의 정확한 부동산대책과 규제정책의 내용을 알아야만 한다. 이에 시중은행 보험사 주택담보대출 금리비교 사이트에서 금리 인상에 효율적으로 대응하기 위한 주요 금융 정보를 안내한다.
주택대출 이용 시 내 LTV 확인이 먼저
아파트담보대출비율 LTV는 지역과 실수요자 요건에 따라 달라진다. LTV는 받을 수 있는 최대 대출금액과 직결되기 때문에 일반적으로 영끌을 해서 내 집을 마련하는 현재 흐름을 감안하면 가장 중요한 요소라고 할 수 있다. 부동산규제지역은 투기지역, 투기과열지구, 청약조정지역과 규제가 없는 기타지역(비규제지역)으로 나뉘며, 지역에 따라 읍면리 단위까지 세분화 되기 때문에 매매하고자 하는 지역의 정확한 LTV를 확인해야 한다.
무주택 실수요자를 기준으로 투기지역과 투기과열지구에서 아파트매매잔금대출을 받을 때 LTV는 50%, 청약조정지역에서는 60%로 거의 시세의 절반 까지만 주택구입자금대출 한도가 가능하며, 대출을 받은 후에도 매월 원금과 이자를 갚아나가야 하기 때문에 상환 능력도 감안해야 한다. 또한 연소득 대비 부채의 원금과 이자의 비율을 DTI라는 지표로 계산해 부채 비율이 높은 경우 아파트매매대출 이용이 불가능하기 때문에 애초에 높았던 내 집 마련 문턱은 훨씬 더 높아져 있는 상황이다. 아파트매매대출LTV 한도는 무주택실수요자인지, 1주택자 처분조건인지, 아파트의 시세가 9억을 초과하는지 등 세부적인 기준에 따라 달라지기 때문에 내가 이용할 수 있는 아파트매매대출 최대 한도를 정확히 알아야만 시행착오를 줄일 수 있다.
대출 금리 더 오른다. 고정금리 변동금리 선택 신중하게
경기 회복에 대한 기대감과 은행들이 갚아야 할 빚이 증가하면서 이를 해결하기 위한 은행 채권 신규발행들의 요인들로 금리는 앞으로도 상승할 전망이다. 시장금리에 가산금리가 더해져 만들어지는 시중 주요은행(우리은행 하나은행 기업은행 SC제일은행 국민은행 농협은행)의 아파트담보대출 금리도 오르고 있다. 이에 따라 신규취급액 기준 신용대출 금리는 지난해 7월말 2.92%에서 올해 3월말 3.70%로 상승했고 아파트담보대출 금리는 2.45%에서 2.73%으로 올랐다.
이렇게 시중 은행의 금리가 오르는 시점엔 변동금리 상품을 이용중인 차주들은 이자 부담이 높아지게 된다. 신규 대출은 고정금리가 유리한 상황이 된다. 아파트담보대출은 길게는 30년 이상 이용하기 때문에 기간에 따른 상환능력, 단기적으로는 앞으로의 금리 향방을 잘 판단해 이용해야 한다. 효율적으로 이용 목적과 상환능력에 맞는 가장 유리한 은행 및 보험사, 상품을 선택하고자 한다면 전문적인 부동산담보대출 최저 금리 비교 서비스를 이용하는 것이 유리하다.
아파트담보대출 대환 효과 볼 마지막 시점
금리가 오르면 가장 우선적으로 알아봐야 하는 것이 기존 부채의 금리를 저금리로 대환 할 수 있는가 이다. 평균 금리 15%의 카드론 등 다수의 고금리 신용대출을 이용중인 직장인 무직자 프리랜서 현금수령자 주부 고령자들의 저금리 채무통합대환대출은 물론, 가계부채의 가장 큰 금액을 차지하는 아파트담보대출도 이용중인 금리를 낮출 수 있는지 확인해야 한다. 금리가 오르고 있다고는 하지만 아직도 2%대로 이용 가능한 저금리 시점으로 수년 전 3%~5% 의 높은 금리로 아파트담보대출을 받았던 사람이라면 갈아타기 후 큰 이자 절감 효과를 볼 수 있다.
가장 먼저 최초 주담대를 받은 후 3년 이내인 경우 발생하는 중도상환수수료가 있는지 확인해야 한다. 상환수수료가 발생한다면 갈아타기 후 절감되는 금액을 비교해 이득이 되는 경우만 대환이 유효하다. 그동안 원리금을 일부 상환해 LTV의 여력이 있다면 갈아타기 시 증액을 해 낮은 금리로 여유자금을 마련할 수 있다. 은행에 따라서는 증액 없이 갈아타기만 가능한 곳도 있으며, 갈아타기 시 금리가 가산되는 곳도 있다. 또한 몇 년 사이 달라져버린 투기지역 투기과열지구 청약조정지역 등 규제지역 LTV에 따라 아파트담보대출 갈아타기가 불가능할 수도 있기 때문에 정확한 조건을 아는 것이 중요하다. 또한 7월부터는 새로운 금리상한형 아파트담보대출 상품이 출시되기 때문에 비교해야 할 범위가 넓어져 가급적 전문적인 대출 상담 서비스를 선행하는 것이 유리하다.
전세입주부터 세입자퇴거자금까지 더 받기 어려워졌다
지난달 은행권 전세자금대출이 2조8천억원 증가하면서 전세입주자금대출을 포함한 전체 주택대출은 5조7천억원이 늘었다. 매매도 전세도 쉽지 않은 상황이며, 이미 주택을 보유중인 갭투자자 및 2주택 이상 보유한 다주택자가 세입자 퇴거 시 자금을 돌려줘야 하는 전세퇴거자금대출(세입자전세자금반환대출)도 조건이 깐깐해져 집주인와 세입자 간 갈등이 커지고 있다. 9억 초과 주택 구입 후 자금줄이 막히거나 투기지역 및 투기과열지구에서 3억원을 초과하는 주택을 구입한 후 전세자금줄이 막히는 등 어려움을 겪는 사람들이 증가하고 있다. 세부적으로는 아파트인지 빌라 오피스텔인지, 구입 시기는 언제인지 등도 영향을 끼치며 주택금융공사 주택도시보증공사, 서울보증보험 등 보증서발급기관에 따라서도 결과가 달라지기 때문에 꼼꼼한 비교가 필요하다.
빚으로 버티는 개인사업자, 부실 우려 심각
취업난에 영끌 빚투 열풍으로 20~30대 부채가 급증하고 있다. 신규 가계대출자 중 30대 이하가 차지하는 비중은 꾸준히 증가해 58%를 기록하고 있으며, 이 중 3개 이상 금융사에서 대출을 받은 다중채무자의 대출 잔액도 전년보다 16.1% 증가해 부실이 우려되고 있다. 뿐만 아니라 1년 넘게 이어지는 영세자영업자 개인사업자의 상황도 마찬가지로 빚으로 빚을 돌려 막는 것도 버거워 고금리 사금융까지 이용하는 사람들이 늘고 있어 부채 관리의 중요성이 높아지고 있다.
저금리 채무통합대환대출의 방법은 사람에 따라 다르다. 법인 개인사업자 중 아파트 빌라 주거용오피스텔 다세대주택 등 부동산이 있다면 최대 LTV 최대 한도 85% 90% 95%까지 가능한 2금융권 아파트후순위담보대출을 이용해 카드론과 같은 고금리 부채 통합 대환을 하는 것이 중요하다. 주의해야 할 것은 자금을 부족하다고 무조건 새로운 대출을 일으키기 보다는 현재 보유중인 고금리 부채를 통합 해 이자 절감과 생활자금 마련을 동시에 해결할 수 있도록 해야 한다. 저축은행 후순위아파트 추가담보대출은 물론 세입자 미동의, 공동명의 배우자명의 아파트로도 동의 없이 이용할 수 있는 무담보하수스론 무설정아파트론 자산론, 신용카드이용자대출, 보험계약자론, 무입고 중고자동차담보대출 오토론 등 저축은행 중금리신용대출 금융 상품을 적극 활용해야 한다.
‘컨설팅 업체’ 선택 중요
갈수록 복잡해지는 부동산대책과 대출규제로 현명한 금융 서비스 이용이 어려워지면서 관심이 높아진 곳이 바로 금리비교 사이트다. 부동산담보대출부터 사업자 개인신용대출, P2P대출, 경락잔금대출, 보험사 MI대출, 압류 가압류 해지 대출, 국세 지방세 단기연체자대출, 분양아파트입주잔금대출까지 1금융권 2금융권의 금융상품 조건을 한 번에 확인할 수 있으며, 고객의 입장에 서서 알기 어려운 방빼기 감액등기 채권최고액 MCG보증보험 DSR DTI 등 용어와 정책까지 무료로 확인할 수 있기 때문이다. 우후죽순 생겨가는 비슷한 업체들 중에는 잘못된 정보를 제공하거나 불법수수료를 피해사례도 발생하고 있어 어떤 업체를 선택하느냐가 중요하다.
지난 2월15일 방송된 SBS Biz 채널의 신규방송인 ‘집사의 선택’ – 밸런스 파이트 5화(MC 서경석)에 출연해 9억 아파트 15억 아파트매매대출 관련 정보를 안내 한 금리 비교 사이트 관계자는 ‘당사는 일체의 수수료 없이 고객의 입장에서 최선의 선택이 될 수 있도록 경험이 풍부한 전문 상담사들이 1대1 전담 안내 서비스를 제공한다. 무주택실수요자와 1가구 2주택자 다주택자의 아파트담보대출 LTV DSR DTI 조건부터 디딤돌 보금자리론 이용 후 추가대출, 신규분양아파트 입주잔금대출 한도 금리 필요 서류 등을 모바일, 비대면으로 안내 받을 수 있다.’고 전했다.
홈페이지를 방문하면 아파트담보대출 이자계산기를 이용해 원리금균등상환 원금균등상환에 따른 은행별 최저 금리를 직접 확인할 수 있으며, KB아파트시세 조회기를 이용해 목표로 하는 아파트의 현재 시세와 지역별 LTV 한도 및 가능 금액을 간편하게 확인할 수 있다. 실제로 이용한 후 남긴 고객들의 생생한 후기와 FAQ Q&A도 확인할 수 있어 대출 상담을 망설이는 사람들도 부담없이 이용할 수 있다.