DSR 규제에 금리인상까지…가계대출 감소 지속
총부채원리금상환비율(DSR)확대 시행 등으로 은행권 가계대출이 감소세를 이어가고 있다. 금리인상, 주택거래 감소 등도 가계대출을 성장세를 꺾는 일으키는 요인으로 작용했다.
10일 금융위원회가 발표한 ‘2022년 2월중 가계대출 동향(잠정)’에 따르면 지난달 가계대출은 2000억원 감소해 전월(△7000억원)에 이어 하락세를 이어갔다. 앞서 1월에는 설 상여금 유입, DSR 확대 시행 등으로 은행 및 상호금융의 기타대출을 중심으로 대출규모가 줄었다.
주택담보대출은 2월 중 2조6000억원 늘어나 전월대비 증가폭이 소폭 줄었다. 기타대출의 경우 2조9000억원이 줄어 2021년 12월 이후 감소세를 이어가고 있다. 지난 2월말 전 금융권 가계대출 잔액의 전년동월 대비 증가율은 5.6%로 작년 하반기 이후 증가세가 지속 둔화되는 상태다.
업권별로 보면 은행권 가계대출은 1000억원이 감소했다. 주택담보대출은 전세대출(1조4000억원)을 중심으로 1조8000억원이 증가했다. 다만 지난달(2조200억원)에 비해 증가폭은 소폭 줄었다.
기타대출은 신용대출을 중심으로 1조9000억원 감소해 전월에 이어 감소세가 지속됐다. 제2금융권 가계대출 또한 1000억원이 줄었다.
금융위원회는 “대출금리 상승, 차주단위 DSR 확대 시행 등에 따른 금융기관의 가계대출 관리 강화, 주택거래 감소세 등에 주로 기인한다”며 “코로나19 극복과정에서 큰 폭으로 확대된 가계부채 증가세가 안정적인 수준으로 유지되도록 연착륙을 지속 추진할 것”이라고 말했다.
출처 헤럴드경제 http://news.heraldcorp.com/view.php?ud=20220310000603
연초부터 시행된 차주단위 DSR 강화와 금리 인상으로 서민들의 자금 마련이 더욱 어려워졌습니다. DSR이란 Debt Service Ratio의 약자로 “총부채원리금상환비율”이라고 합니다. 내가 갚아야 할 대출 원금과 이자를 합친 금액이 소득에서 차지하지는 비중을 말합니다. 즉 DSR을 규제한다는 것은 대출자의 부채상환능력에 따라 대출 시 제약을 준다는 뜻입니다.
기존에도 DSR 규제는 있어왔지만 올해부터는 더 기준이 강화됐습니다. 가계의 은행권 대출금 합계가 2억원을 넘는 경우 DSR 40%(2금융권은 50%)가 적용되면서, 이미 가계 부채가 2억원을 넘는 사람이라면 연소득의 40% 이내로만 대출을 해주겠다는 뜻입니다. 7월부터는 1억원 초과 시 해당 DSR 규제가 적용되기 때문에 더욱 자금 마련이 어려워집니다. 주택담보대출은 물론 신용대출까지 적용됩니다.
결국 주택 매매 목적이든 생활자금 및 사업자금 마련 목적이든 1, 2금융권 이용을 위해서는 DSR 관리가 필수이며, 소득의 변동이 크지 않다는 것을 감안하면 부채의 비율을 줄여야 하는 것이 해답입니다. 문제는 1, 2금융권 이용이 어려운 사람들입니다.
이미 DSR 40%~50%를 초과했거나 신용점수가 낮은 사람들, 연체자 개인회생자 다중채무자 등 취약계층이 DSR을 관리하거나 자금을 마련하려면 필연적으로 3금융권(대부 업체)를 이용해 채무통합대환대출을 실행해야 하며, 이미 3금융권을 이용하는 것 만으로도 높은 이자를 부담해야 하기 때문입니다.
지난해 7월7일 법정최고금리가 24%에서 20%로 인하된 후 대부업체도 대출 운영 방향이 크게 달라졌습니다. 부동산대책 및 대출 규제 정책의 풍선효과로 대부 업체로 몰린 사람들까지 증가하고 있어 원금상환 능력을 기준으로 선별 실행하고 있으며, 이에 가장 큰 기준은 담보물입니다. 현재는 대부업체라고 해도 차주 상환능력을 매우 깐깐하게 심사하며, 아파트 빌라 단독주택 등 부동산을 소유하지 않은 무주택자들은 점점 이용이 어려워지고 있습니다.
대부업 부동산담보대출은 1,2금융권 LTV DSR 규제와 무관하게 이용할 수 있으며, 대상이 아파트인 경우 KB시세의 95%까지, 빌라 오피스텔 단독주택 등 시세 제공되지 않는 경우 업체별 감정가으 90%까지 자금을 마련할 수 있습니다. 금리는 약 7%대 부터 20%까지 차주의 조건에 따라 차등 적용됩니다.
이 부동산담보대출을 활용 해 보유중인 카드론과 같은 고금리 부채를 상환하고 월 지출되는 이자를 낮추는 것이 가능합니다. 이 과정에서 여유자금을 마련할 수도 있어 현 시점 금융 취약계층의 가장 효율적인 자금마련 수단, 무직자 주부 저신용자 등 취약계층의 채무통합대환대출 방법으로 이용되고 있습니다.
전문적인 컨설팅 서비스를 이용해 채무통합대환대출 가능한 곳을 찾아 부채관리에 성공한 사례를 소개드립니다.
사례 1. 무직자 채무통합
| 컨설팅 전 | |||
| 대출 | 금액 | 평균 금리 | 월이자 |
| 은행 주담대 | 21,600만원 | 연 3.21% | 577,800원 |
| 저축은행 신용 | 2,000만원 | 연 18.2% | 303,333원 |
| 캐피탈 신용 | 4,400만원 | 연 15.9% | 583,000원 |
| 카드론 | 1,800만원 | 연 14.4% | 216,000원 |
| 합계 | 29,800만원 | 연 6.77% | 1,680,133원 |
| 컨설팅 후 | |||
| 은행 주담대 | 21,600만원 | 연 3.21% | 577,800원 |
| 대부 후순위 | 9,600만원 | 연 12.1% | 968,000원 |
| 결과 | 신용대출 3건 채무통합 후 1,400만원 자금 마련, 연 1,612,000원 이자 절감 |
청약조정지역인 경기도 고양시에 거주하는 무직자의 채무통합대환대출 사례로, 고금리 신용대출을 다수 이용하며 신용 500점대 저신용자가 됐습니다. 이자 절감을 위해 무료 상담을 신청했으며, 보유중인 아파트를 활용해 3건의 부채를 상환하고 생활자금까지 마련한 사례입니다.
사례 2. 주부 채무통합
| 컨설팅 전 | |||
| 대출 | 금액 | 평균 금리 | 월이자 |
| 은행 주담대 | 26,400만원 | 연 2.87% | 631,400원 |
| 대부 후순위 | 10,000만원 | 연 11.8% | 983,333원 |
| 저축은행 신용 | 1,500만원 | 연 19.9% | 248,750원 |
| 캐피탈 신용 | 3,000만원 | 연 13.8% | 345,000원 |
| 합계 | 40,900만원 | 연 6.48% | 2,208,483원 |
| 컨설팅 후 | |||
| 은행 주담대 | 26,400만원 | 연 2.87% | 631,400원 |
| 대부 후순위 대환 | 16,000만원 | 연 10.3% | 1,373,333원 |
| 결과 | 대부 후순위 대환으로 신용대출 채무통합 후 1,500만원 자금 마련, 연 2,455,000원 이자 절감 |
투기지역 서울시 송파구에 시세 6억원의 부부 공동명의 아파트를 소유한 주부의 사례로, 배우자 동의 하, 직장인인 남편을 채무자로 세워 대부 후순위 상품을 실행. 기존 고금리 채무를 통합하고 이자 절감 및 자금 마련을 성공한 사례입니다.
사례 3. 자영업자 채무통합
| 컨설팅 전 | |||
| 대출 | 금액 | 평균 금리 | 월이자 |
| 은행 주담대 | 30,000만원 | 연 2.5% | 625,000원 |
| 대부 후순위 | 3,400만원 | 연 13.9% | 393,833원 |
| 캐피탈 신용 | 3,200만원 | 연 12.9% | 344,000원 |
| 카드론 | 1,000만원 | 연 14.4% | 120,000원 |
| 합계 | 37,600만원 | 연 4.73% | 1,482,833원 |
| 컨설팅 후 | |||
| 은행 주담대 | 30,000만원 | 연 2.5% | 625,000원 |
| 대부 후순위 대환 | 8,800만원 | 연 9.8% | 718,667원 |
| 결과 | 대부 후순위 대환으로 신용대출 채무통합 후 1,200만원 자금 마련, 연 1,670,000원 이자 절감 |
청약조정지역 경기도 남양주 저신용 자영업자의 채무통합 사례로, 사업자금 목적으로 이용했던 고금리 신용대출을 상환하고 추가 자금 마련, 이자 절감을 성공한 사례입니다.
고금리 부채를 이용중인 사업자 자영업자 직장인 공문원은 물론 무직자 주부 저신용자 기대출과다자 등 조건이 좋지 않은 사람들도 부동산담보를 이용하면 저금리 부채통합, 채무통합대환대출을 실행할 수 있습니다. 채무통합론은 꼭 대부업체의 부동산 대출 상품을 이용할 필요가 없습니다. 현재 내 조건에 맞는 가장 유리한 방법을 찾아 부채의 수를 줄이고, 이자를 낮추는 어떤 방법이라도 상관이 없습니다.
높은 연봉과 사업소득이 있는 사람들이라면 충분히 1, 2금융권에서 해답을 찾을 수 있지만 조건이 좋지 않아 채무통합 자체가 어려운 분들이라면 금융플러스 무료 상담을 이용해 정식 등록 된 대부업체의 금융상품으로 효율적인 채무통합대환대출 가능한 곳을 찾을 수 있습니다. 전화 및 카카오톡으로 무료 상담을 받을 수 있으며 홈페이지 방문 시 다양한 금융정보와 사례, 후기를 확인할 수 있습니다.
주식회사 금융플러스 대부중개
“과도한 빚 고통의 시작입니다.”
“대출 시 귀하의 신용등급 또는 개인신용평점이 하락할 수 있습니다.”
“중개수수료를 요구하거나 받는 것은 불법”
대출금리 : 연20% 이내(등급에 따라 차등적용) 연체이율 : 약정금리+3% (단, 법정 최고금리 20%이내) 대출중개수수료 및 취급수수료, 기타 부대비용 없음 (단, 담보대출은 담보권 설정비용이 발생할 수 있음) 상환방법 : 만기일시상환방식, 연체 시 불이익 : 신용등급 하락 및 연체 이자가 발생할 수 있음. 중도상환수수료는 최대 연3% 이내 상품별 차등 적용됩니다.
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