안녕하세요 내금리닷컴입니다. 오늘은 주택 아파트담보대출 대환 시 증액을 해 추가자금을 마련하는 조건에 대해 Q&A 로 알아보도록 하겠습니다. 요즘 워낙 경기가 좋지 않아 보유중인 아파트 빌라 등을 담보로 생활비를 마련하려는 분들도 늘고 있고, 초저금리 시대가 오면서 기존 주택담보대출을 대환 해 이자를 낮추려는 사람들도 늘고 있습니다. 증액과 대환을 동시에 진행하면 아주 효율적으로 이자 절감과 자금마련을 해결할 수 있죠.
Q
현재 우리은행에서 주택담보대출 2.85% 5년 고정금리 상품 이용중인데요. 만기가 9월말이라 저금리로 대환하고 싶네요. 부산 지역고요. KB시세 3억8천짜리 아파트고요. 대출 당시 2억2천400백만원, 현재는 2억1백만원 정도 남았네요. 저금리 갈아타기 상품 추천 부탁합니다.
A
부산시 지역은 비 규제지역으로 1주택(무주택) 세대는 아파트 시세의 70%, 1주택 이상 보유한 세대는 60% 비율로 대출을 받을 수 있습니다. 시세의 70%가 2억6600만원이니 1주택자라면 6500만원 정도, 1주택 이상 보유자라면 1700만원 정도의 여유가 있습니다. 즉 아파트담보대출 대환과 동시에 증액이 가능한 것으로 보입니다.
단, 아파트담보대출은 채무자의 신용등급 및 대출 비율, 고정금리, 변동금리 등 대출 상품에 따라 금리가 달라지기 때문에 은행별 비교가 필요하며, 현재 금리 수준을 감안하면 이용중인 금리보다 낮은 금리로 대환 가능할 것으로 생각됩니다.
Q
저는 현재 농협에서 2017년11월7일 2억원을 대출하였는데 현재 2020년5월9일 3.5%에서 3.35%(-0.15%)로 이자가 낮아졌으나 대출잔액(1억8천3백)의 대출 이자가 더 낮아지는 금융권이 있을까요? 현재 아파트매매가는 5억2천 정도 합니다. 집은 아내 명의이고 저는 100kw 태양광발전소를 하고 있습니다. 매월 농협으로 태양광발전 금액이 입금되고요. 2주전 농협가서 대출 이자율이 너무 높다고 이의신청하여 이번에 낮아진 것입니다.
A
금리 인하 요구권을 이용해 금리를 낮춘것으로 보이네요. 아파트담보대출은 투기지역, 투기과열지구, 조정 지역 등 대출 받을 지역에 따라 대출 비율이 달라지며, 시세 5억2천만원인 아파트에 1억8천만원의 주택담보대출이 있다면 아파트 시세의 약 35% 비율로 이용하는 것으로 계산됩니다. 거주 지역의 한도가 40%인지 50%인지를 확인하신 후 남은 부분만큼 증액하며 동시에 주택담보대출대환을 실행할 수 있습니다.
이 과정에서 현재 조건만 놓고 볼때 2% 중반대 금리로 대환이 가능할 것으로 보입니다.
Q
3억원 아파트에 현재 대출금이 1억3천만원 남았고 30년 대출기간으로 설정해뒀습니다. 대출상환 3년 정도 했구요. 금리는 2.7프로 입니다. 지금 주택담보대출을 갈아타고 싶은데 괜찮을까요? 1천만원 상환하고 15년으로 내리고 싶어요. 갈아타기 하려면 어느 은행에 가서 하는게 금리가 저렴할까요?
A
아파트담보대출은 기본적으로 시세의 70%까지 대출이 가능하며, 투기지역, 투기과열지구, 조정 지역에서는 대출 비율이 축소됩니다. 현재 3년 넘게 대출금을 상환하고 있다면 대환시 중도상환수수료는 발행하지 않을 것으로 생각됩니다. 대출금리는 채무자의 신용등급 및 대출 비율에 따라 달라지며 약간의 금리 인하가 가능할 것으로 보입니다. 실제 이용 가능한 금리는 대출 심사를 받아야만 알 수 있습니다.
Q
부모님이 보유하신 빌라 : 공시지가 8,000만원
이 빌라로 아버님이 작년말에 보험사에서 3,200만원 담보대출을 받았었는데요. 추가자금이 필요한 상황입니다. 혹시 다른 금융사 빌라담보추가대출로 대환하면서 추가자금이 나올지 궁금해서 글 남깁니다. 아버님은 무직이고 국민연금소득이 있는 상태입니다. 대략적인 금액이라도 알 수 있을까요?
A
빌라는 시세가 나오지 않아 감정을 통해 시세를 확인하고 대출을 받을 수 있으며, 보통 공동주택 가격의 140% ~ 160%가 감정금액으로 볼 수 있습니다. 공동주택 가격이 8천만원이라면 감정금액은 1억2천만원 전후로 생각되며, 1주택 세대가 소유한 빌라의 지역이 비규제지역이라면 감정금액의 70%까지 주택담보대출이 가능합니다. 해당 정보로만 계산하면 주택담보대출 증액 대환으로 5천만원 정도의 추가 자금을 확보할 수 있습니다. 아버님이 소득증빙이 어려운 무직이라도 국민연금 같은 인정 소득 및 카드 사용 내역과 같은 신고소득을 적용하여 담보대출을 받을 수 있습니다.
Q
현재 청약조정지역에 아파트담보대출 받고 있습니다.(금리 3.4%, 5년 고정금리, 3년 경과) 시세 5억원(현 2.8억 대출 중) 비조정지역에 전세 준 주택이 하나 있습니다.(대출은 없습니다) 또한 비조정지역에 분양권 하나 있습니다.(내년 입주)
이상태에서 기존 조정지역 아파트담보대출 대환대출 금리 및 증액하여 대환대출이 가능한지요? 1.2 금융권 상관 없습니다.(신용은 3등급 입니다)
A
청약조정지역의 생활안정자금 목적의 주택담보대출이 3월 2일부터 9억원 구간 50%, 9억 초과 20%로 LTV 비율이 변경되었으며, 다주택 세대는 10% 차감된 비율로 대출을 받을 수 있습니다. 현재 조정지역에서 다주택 세대가 시세의 50% 비율로 담보대출을 이용중이라면 더 낮은 금리로 대환하면서 증액은 어려울 것으로 보이며, 신잔액코픽스 조건을 충족할 경우 보다 낮은 금리로 대환은 가능할 것으로 보입니다.
Q
현재 오케이저축은행에서 5억2천 6프로 초반, 대부 7500만원 22프로 사용중에 있습니다. 아파트 시세는 KB시세로 7억2천에서 7억5천 정도 하는데요. 대환대출 가능할까요? 생활자금도 가능할까요?
A
저축은행에서 5억2천만원 대부금융에서 7천5백만원 아파트담보대출이 있다면 국민[KB] 시세 7억5천만원 기준, 원금의 80% 비율로 이용중입니다. 자영업자 개인사업자라면 채무자의 신용등급 및 대출받을 지역의 급지에 따라 아파트 시세의 80%를 초과하는 담보대출을 받을 수 있어 대환과 동시에 생활자금 마련이 가능할 수 있습니다.
이렇게 실제로 내금리닷컴 홈페이지에 올라온 주택담보대출 증액, 아파트담보대출 대환 등에 대해 알아봤습니다. 보시는 것처럼 너무나 다양한 변수가 있기 때문에 내 상황에 딱 맞는 금융 상품을 찾는것은 결코 쉬운일이 아닙니다. 시간은 없는데 일일이 금융사를 찾아가 상담하기도 어렵고, 얻은 정보를 취합해 최선의 선택을 하는것도 쉽지 않습니다.
주택아파트담보대출에 대한 모든 궁금증은 내금리닷컴 1:1 무료 상담으로 스마트하게 해결하세요.