서민들의 주된 생활자금 사업자금 마련 수단이었던 주택담보대출은 현재 그 문턱이 매우 높아졌습니다.
쉼없이 발표된 부동산대책과 까다로운 LTV DSR 규제로 내 소유의 아파트 빌라 등 부동산이 있어도 담보대출을 받는 것이 어려우며, 이러한 상황은 내 집 마련 시 뿐만 아니라 보유중인 주택으로 자금을 마련하는 경우에도 적용됩니다.
때문에 부족한 구입자금을 마련하기 위해, 부족한 생활자금 및 사업자금을 마련하기 위해 2금융권 3금융권으로 점차 밀려나는 사람들이 증가하고 있으며, 그 가운데 보다 효율적으로 자금을 마련하려는 사람들이 후순위(2순위 3순위) 주택담보대출을 이용하고 있습니다.
▶ 후순위 주택담보대출 조건
후순위담보대출은 은행권에 적용되는 LTV규제와 무관한 이용 조건을 가지고 있습니다.
| 후순위 주택담보대출 조건 | |
| 대상 | 아파트 빌라(다세대주택) 오피스텔 단독주택 다가구주택 연립 등 부동산을 보유하고 있는 사람법인 개인사업자 직장인 프리랜서 주부 고령자 등 소득 무관하게 이용 가능담보 제공 가능한 본인명의 공동명의 제3자명의 주택 |
| 금리 | 연 7% ~ 20%(이용 한도, 신용점수, 소득, 시세 등 차주의 세부 조건에 따라 차등 적용 |
| 가능 금액 | 1천만원 ~ 20억원 |
| 한도 | 아파트는 KB 시세 기준 ~95%그 외 주택은 업체별 감정가 기준 ~90% |
| 대출 기간 | 6개월 ~ 36개월 |
| 상환 방법 | 만기일시상환 |
| 취급수수료 | 없음 |
| 필요 서류 | 등기권리증주민등록등본 및 원초본전입세대열람원국세 지방세 완납증명서인감증명서소득증빙서류(차주의 직업 및 업체 조건에 따라 다름)차주의 조건에 따라 필요 서류 추가될 수 있음 |
| 비고 | 생활안정자금 및 사업운영자금 마련다주택자의 전세퇴거자금 마련다주택자의 추가 주택 구입 시 자금 마련이용중인 부채 상환 및 대환업체에 따라 연체자 개인회생자 저신용자 다중채무자 이용 가능업체에 따라 압류/가압류 해지 가능규제지역(투기지역 투기과열지구 청약조정지역)에서 LTV 무관하게 이용 가능디딤돌 보금자리론 적격대출 및 일반 은행 보험사 주택담보대출 뒤로 이용 가능세입자 동의 없이 자금 마련, 공동명의자 동의 없이 자금 마련 가능 |
주의해야하는 것은 아파트와 그 외 부동산의 후순위주택담보대출 한도 기준이 다르다는 점입니다.
KB시세와는 다르게 업체별 감정가는 매우 차이가 크고, 대부분의 경우 매매가보다 30%~40% 정도 낮게 나오기 때문에 생각했던 것 보다 대출 한도가 적어질 수 있습니다. 때문에 필요한 금액이 큰 경우 감정가가 높게 나오는 업체를 찾아야 합니다.
▶ 후순위 주택담보대출 활용 방법
비고란에서 볼 수 있듯이 사실상 어떠한 규제도 적용되지 않기 때문에 다양한 목적으로 활용할 수 있습니다.
1) 전세퇴거자금
세입자 보증금 반환 관련 사고가 급증하고 있습니다. 많은 이유가 있겠지만 임대차3법, 주담대규제로 막힌 다주택자의 전세퇴거자금 규제도 영향을 끼치고 있습니다.
은행 및 보험사에서 물건당 연간 2억원까지만 이용할 수 있는 생활자금으로는 세입자보증금 반환이 어렵기 때문인데, 후순위담보대출을 이용하면 주택 시세의 90%~95%까지 퇴거자금을 마련할 수 있습니다.
2) 주택구입자금
아파트 빌라 등 주택 매매 시, 신축 아파트 입주 시 부족한 잔금도 후순위담보대출로 매매 당일, 입주 당일 잔금 해결이 가능합니다. 카드론 등 신용대출까지 DSR에 포함되는 현재 마지막 남은 ‘영끌’ 방법입니다.
3) 생활안정자금 사업운영자금
은행 및 보험사에서는 LTV 규제 안에서 연간 최대 2억원의 한도가 적용되지만, 후순위는 해당 규제와 무관하게 자금 마련이 가능합니다.
4) 취약계층 채무통합 및 자금 마련
주택을 보유하고 있어도 은행 및 보험사 이용이 어려운 저신용자 개인회생자 연체자 파산면책자 등 금융취약계층도 업체별 심사 결과에 따라 후순위담보대출 이용이 가능할 수 있습니다. 이를 이용해 보유중인 고금리 부채를 상환하거나 생활자금을 마련할 수 있습니다.
▶ 금융플러스는?
후순위주택담보대출 비교 사이트 금융플러스는 금융감독원 지방자치단체에 정식 등록 된 대부업체들의 주택후순위담보대출 조건과 한도, 금리를 비교할 수 있는 중개사이트입니다.
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주식회사 금융플러스 대부중개
“과도한 빚 고통의 시작입니다.”
“대출 시 귀하의 신용등급 또는 개인신용평점이 하락할 수 있습니다.”
“중개수수료를 요구하거나 받는 것은 불법”
대출금리 : 연20% 이내(등급에 따라 차등적용) 연체이율 : 약정금리+3% (단, 법정 최고금리 20%이내) 대출중개수수료 및 취급수수료, 기타 부대비용 없음 (단, 담보대출은 담보권 설정비용이 발생할 수 있음) 상환방법 : 만기일시상환방식, 연체 시 불이익 : 신용등급 하락 및 연체 이자가 발생할 수 있음. 중도상환수수료는 최대 연3% 이내 상품별 차등 적용됩니다.
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